Finanzrechner
Zinseszinsrechner 2026: Zinsen berechnen
Mit dem Zinseszinsrechner berechnest du Sparplan, Zinseszins und optional ETF-Steuern in vier Modi — live im Browser, mit Chart und Jahresübersicht. Trage Startkapital, Sparrate, Zinssatz und Laufzeit ein. Export als PDF oder CSV, kostenlos und ohne Anmeldung. Alle Angaben sind unverbindliche Schätzungen, keine Anlage- oder Steuerberatung.
Zinseszins Formel: So berechnest du Zinsen mit Zinseszins
Eingaben setzen
Startkapital, Sparrate, Zinssatz (% p. a.) und Laufzeit — optional Inflation oder ETF-Steuern aktivieren.
Modus wählen
Sparplan (Standard), Vergleich (zwei Szenarien), Zielbetrag (Sparrate zum Ziel) oder ETF (Vorabpauschale-Schätzung 2026).
Verzinsung abstimmen
Monatlich, quartalsweise, jährlich oder täglich — passend zu Sparplan, Festgeld oder Modellannahme.
Ergebnis prüfen & exportieren
Chart und Jahrestabelle nutzen; bei Bedarf PDF oder CSV exportieren (Excel-kompatibel, kein .xlsx-Download).
Die Zinseszins Formel für monatliche Einzahlungen
Für eine Einmalanlage mit regelmäßigen monatlichen Einzahlungen gilt (vereinfachte Jahresform; der Rechner verzinst feiner je nach Frequenz):
Endkapital = Anfangskapital × (1 + Zinssatz)^Jahre + Monatliche Einzahlung × [((1 + Zinssatz)^Jahre - 1) / Zinssatz]Beim Zinseszins werden auch bereits erwirtschaftete Zinsen wieder verzinst — deshalb wächst dein Kapital mit der Zeit überproportional. Das gilt für Sparpläne, Tagesgeld-Modelle oder ETF-Sparpläne (Renditeannahme in % p. a.).
Steuern auf ETFs modellierst du separat im Modus ETF (Vorabpauschale, Abgeltungsteuer 26,375 %).
Praktisches Beispiel: Sparplan
10.000 € Start, 200 € monatlich, 6 % p. a., 20 Jahre (Preset im Rechner, ohne ETF-Steuern):
- Einzahlungen gesamt: 58.000 €
- Zinsen (Zinseszins): 67.510,22 €
- Endkapital: 125.510,22 €
Bei 0 % Zins wären es nur 68.000 € (Start + Einzahlungen) — der Zinseszinseffekt bringt hier rund 57.510 € zusätzlich.
Tipp: Prozent-Umrechnungen: Prozentrechner.
Die Formel im Detail — was jeder Term bedeutet
Die Formel besteht aus zwei addierten Teilen: Anfangskapital × (1 + Zinssatz)^Jahre verzinst dein Startkapital über die gesamte Laufzeit exponentiell. Monatliche Einzahlung × [((1 + Zinssatz)^Jahre − 1) / Zinssatz] ist der Rentenendwertfaktor — er summiert alle Einzahlungen samt der Zinsen, die jede einzelne davon ab ihrem eigenen Einzahlungszeitpunkt erwirtschaftet.
Der Rechner unterscheidet monatliche, quartalsweise, jährliche und tägliche Verzinsung — mehr Zyklen pro Jahr führen bei gleichem Nominalzins zu etwas höherem Endkapital.
Vorabpauschale im Detail — so wird sie berechnet
Bei thesaurierenden ETFs schätzt der Rechner die jährliche Vorabpauschale als Fondswert zu Jahresbeginn × Basiszins × 0,7 (Basiszins 2026: 2,53 %, festgelegt von der Bundesbank/BMF). Der Faktor 0,7 berücksichtigt, dass nur ein Teil des Basisertrags pauschal versteuert wird.
Rechenbeispiel: 10.000 € Fondswert zu Jahresbeginn × 2,53 % × 0,7 ≈ 177,10 € Vorabpauschale. Darauf fallen 26,375 % Abgeltungsteuer (inkl. Soli) an — rund 46,71 € Steuerabzug, jährlich fällig, auch ohne Verkauf des ETF-Anteils.
Über 20 Jahre bei 10.000 € Start + 200 €/Monat und 6 % (ETF-Modus, Sparer-Pauschbetrag 0): Vorabpauschale-Steuer gesamt 4.822,29 € — Endkapital nach Steuern 118.195,36 € statt 125.510,22 € vor Steuern. Mit Standard-Freibetrag 1.000 €/Jahr sinkt die Steuerlast.
Sparplan vs. Einmalanlage — was passt zu dir?
Beide Varianten lassen sich im Rechner simulieren: Startkapital ohne Sparrate bildet eine reine Einmalanlage ab (z. B. 5.000 € bei 3 % über 5 Jahre wachsen ohne weitere Einzahlung auf 5.808,08 €). Sparrate ohne Startkapital bildet einen reinen Sparplan ab — beides lässt sich beliebig kombinieren.
Eine Einmalanlage profitiert vom ersten Tag an vom vollen Zinseszinseffekt, trägt dafür aber das volle Timing-Risiko eines einzigen Einstiegszeitpunkts. Ein Sparplan verteilt den Einstieg über die Zeit (Durchschnittskosteneffekt) und ist der praktikablere Weg ohne großes Startkapital — im historischen Durchschnitt steigender Märkte liegt die Einmalanlage bei identischer Investitionssumme rechnerisch oft leicht vorn, ohne dass das für jeden Zeitraum garantiert ist.
Einfacher Zins vs. Zinseszins
Einfacher Zins berechnet Zinsen nur auf das ursprüngliche Kapital (10.000 € × 6 % = 600 € pro Jahr, jedes Jahr gleich). Zinseszins verzinst auch bereits erwirtschaftete Zinsen — deshalb steigt das Endkapital über die Zeit überproportional.
Dieser Rechner arbeitet durchgängig mit Zinseszins (inkl. Sparraten). Für reine Prozent-Rechnungen ohne Laufzeit: Prozentrechner.
Kontrollrechnung: 0 % Zins (nur Einzahlungen)
Setze den Zinssatz auf 0 %: Es werden keine Zinsen gerechnet, nur Einzahlungen summiert. Beispiel: 10.000 € Start + 200 €/Monat über 1 Jahr → Endkapital 12.400 € (10.000 + 2.400). So prüfst du, ob Sparrate und Laufzeit stimmen.
ETF-Sparplan-Rechner: Monatlich vs. jährlich sparen – Rendite berechnen
Als ETF-Sparplan-Rechner modellierst du hier regelmäßige ETF-Einzahlungen plus optionalen Startbetrag — mit dem gleichen Zinseszins-Kern wie beim Sparplan. Viele Broker buchen monatlich; du kannst im Rechner die Verzinsungsfrequenz anpassen und sehen, wie stark das Endkapital davon abhängt.
Preset 10.000 € + 200 €/Monat, 6 %, 20 Jahre: bei monatlicher Verzinsung 125.510,22 €, bei jährlicher Verzinsung 120.356,77 € — Differenz ca. 5.153 €, nur durch die Einzahlungs-/Zinslogik (ohne TER).
Monatlich sparen (200 €/Monat)
2.400 € pro Jahr, aber frühere Zinszahlung
- Zinsen ab dem ersten Monat
- Stärkerer Zinseszinseffekt
- Höhere Endrendite bei gleicher Summe
Jährlich sparen (2.400 €/Jahr)
Gleiche Jahressumme, Einzahlung am Jahresende
- Zinsen erst nach 12 Monaten
- Schwächerer Zinseszinseffekt
- Niedrigere Endrendite
Bei gleicher Jahressumme lohnt sich frühere Verzinsung: Im Preset oben sind es bei monatlicher statt jährlicher Logik rund 5.153 € mehr Endkapital. Stelle im Rechner die Verzinsung passend ein. ETF-Steuern: Modus ETF und Sparer-Pauschbetrag.
ETF-Modus: Was der Rechner schätzt (und was nicht)
Der ETF-Modus modelliert typische thesaurierende ETFs mit jährlicher Vorabpauschale (Basiszins 2026: 2,53 %) und Abgeltungsteuer 26,375 %. Ausschüttende ETFs, Verkaufsgewinne und Kirchensteuer sind nicht vollständig abgebildet.
TER und Depotgebühren: Zinssatz manuell reduzieren oder Inflation nutzen — kein separates TER-Feld.
ETF-Sparplan im Rechner einstellen
1. Modus Sparplan oder ETF wählen. 2. Startkapital und monatliche Sparrate eintragen (entspricht deinem ETF-Sparplan). 3. Erwartete Rendite in % p. a. setzen — ggf. um TER reduzieren. 4. Bei ETF: Sparer-Pauschbetrag anpassen. 5. Jahrestabelle oder Export für deine Planung nutzen.
Für Steuerdetails: Abschnitt „ETF Steuern Deutschland“ unten.
Szenarien vergleichen (Vergleich-Modus)
Im Vergleich-Modus stellt der Rechner zwei Sparplan-Szenarien A und B direkt nebeneinander — praktisch, wenn du unterschiedliche Sparraten, Zinssätze, Laufzeiten oder Verzinsungsfrequenzen testen willst. Du siehst Endkapital-Differenz und beide Kurven im Chart; Ergebnisse lassen sich wie im Sparplan-Modus exportieren.
Sparplan A: 200 €/Monat bei 6 %, 15 Jahre
Eingezahlt: 36.000 €, Zinsen: 22.163,74 € → Endkapital 58.163,74 €
Sparplan B: 150 €/Monat bei 7 %, 15 Jahre
Eingezahlt: 27.000 €, Zinsen: 20.544,34 € → Endkapital 47.544,34 €
Szenario B zahlt 9.000 € weniger ein, erzielt aber fast gleich viel Zinsen (20.544,34 € vs. 22.163,74 €) — ein höherer Zinssatz kann eine niedrigere Sparrate teilweise ausgleichen. Beide Läufe siehst du im Chart, ohne Werte doppelt einzutippen.
Modus „Vergleich“ öffnen
In der Modus-Leiste oben im Rechner auf Vergleich wechseln — Szenario A bleibt in den Hauptfeldern.
Szenario B ausfüllen
Im Panel „Szenario B“ Sparrate, Zinssatz, Laufzeit oder Startkapital abweichend setzen.
Differenz & Chart lesen
Endkapital A/B und die Differenz stehen im Ergebnis; im Liniendiagramm siehst du beide Verläufe.
Optional exportieren
PDF oder CSV wie im Sparplan-Modus — für zwei Varianten in einem Dokument.
Zielbetrag berechnen (Ziel-Modus)
Der Ziel-Modus dreht die Rechnung um: Statt aus Sparrate und Laufzeit das Endkapital zu berechnen, gibst du dein Sparziel vor — der Rechner löst rückwärts, welche monatliche Sparrate du dafür brauchst.
Beispiel: 100.000 € in 15 Jahren
Ziel 100.000 € in 15 Jahren bei 6 % Zins, ohne Startkapital: monatlich 343,86 € sparen.
Mit 10.000 € Start und 20 Jahren Laufzeit (gleicher Zinssatz) sinkt die nötige Rate auf 144,79 €/Monat — beides rechnet der Modus Zielbetrag live aus.
Wann der Ziel-Modus keine Sparrate liefert
Liegt dein Ziel-Endkapital auf oder unter dem Startkapital (bei positivem Zinssatz), ist keine zusätzliche Sparrate nötig — der Rechner zeigt einen Hinweis. Für realistische Sparziele: Ziel deutlich über Startkapital setzen.
Typische Sparziele (Beispiele)
Altersvorsorge: Ziel-Endkapital (z. B. 500.000 €), Laufzeit bis Renteneintritt, erwartete Rendite — der Rechner liefert die nötige Monatsrate.
Eigenkapital: 100.000 € in 15 Jahren → 343,86 €/Monat bei 6 % ohne Startkapital.
Notgroschen: Realistischer Zinssatz (z. B. 2–3 % für Tagesgeld) und kurze Laufzeit — Ziel-Modus zeigt, wie viel du monatlich beiseite legen müsstest.
ETF Steuern Deutschland: Vorabpauschale & Abgeltungsteuer berechnen
In Deutschland werden Kapitalerträge besteuert. Im ETF-Modus schätzt der Rechner Vorabpauschale und Abgeltungsteuer (26,375 %) — optional mit Sparer-Pauschbetrag (Standard 1.000 €/Jahr). Der Basiszins wird jährlich vom Bundesfinanzministerium festgelegt (2026: 2,53 %).
Abgeltungsteuer (25 % + Soli, optional Kirchensteuer)
Die Abgeltungsteuer beträgt 25 % auf Kapitalerträge, zzgl. 5,5 % Solidaritätszuschlag auf die Steuer — der Rechner nutzt dafür den festen Satz 26,375 %. Bist du kirchensteuerpflichtig, kommen zusätzlich 8–9 % auf die Abgeltungsteuer hinzu (im Rechner nicht automatisch enthalten).
Im Rechner verwendet: 26,375 % auf die jährliche Vorabpauschale
Sparer-Pauschbetrag
Steuerfrei bis 1.000 € (Single) bzw. 2.000 € (zusammen veranlagt) pro Jahr.
Stelle sicher, dass dein Freistellungsauftrag bei der Bank hinterlegt ist.
ETF-Vorabpauschale
Bei thesaurierenden ETFs wird eine fiktive Vorabpauschale besteuert (Basiszins 2026: 2,53 %, jährlich vom BMF festgelegt).
Beispiel Einzeljahr: 10.000 € × 0,7 × 2,53 % ≈ 177,10 € Vorabpauschale, Steuer ca. 46,71 €. 20-Jahre-Vergleich mit und ohne Freibetrag: Aufklapper unten auf dieser Seite.
20-Jahre-ETF-Preset: Freibetrag 0 vs. 1.000 €
Gleiche Eingaben wie im Sparplan-Preset (10.000 € + 200 €/Monat, 6 %, 20 Jahre, ETF-Modus):
- Sparer-Pauschbetrag 0: Steuerabzug gesamt 4.822,29 € → Endkapital nach Steuern 118.195,36 €
- Freibetrag 1.000 €/Jahr: Steuerabzug 1.151,74 € → Endkapital nach Steuern 124.184,88 €
Keine Steuerberatung — Werte sind Modellrechnungen im Rechner.
ETF Gebühren & Inflation: Nettorendite nach Kosten berechnen
Mit dem Schalter Inflation siehst du, wie viel dein Endkapital in heutiger Kaufkraft ungefähr wert wäre. TER und Depotgebühren sind nicht als eigenes Feld hinterlegt — ziehe sie mental vom Zinssatz ab (z. B. 6 % minus 0,2 % TER). Für Rechnungsbeträge mit MwSt.: Mehrwertsteuer-Rechner.
Gebühren (TER) — manuell abschlagen
- ETFs: 0,1–0,5 % p. a.
- Aktive Fonds: 1–2 % p. a.
- Robo-Advisor: 0,5–1 % p. a.
Inflation im Rechner
Bei 6 % nominal und 2 % Inflation bleiben grob ~4 % reale Rendite vor Steuern — Schalter Inflation zeigt Realwerte.
Beispielrechnung (nicht automatisch im Rechner)
6 % nominal, 0,2 % Gebühren, 2 % Inflation:
- Nach Gebühren: 5,8 %
- Nach Inflation: 3,8 % real
- Nach Steuern: ~2,8 % Nettorendite (vereinfacht)
Inflation im Rechner (Preset mit 2 %)
Preset 10.000 € + 200 €/Monat, 6 % nominal, 20 Jahre, Inflation 2 %: Nominal-Endkapital 125.510,22 €, geschätzter Realwert ca. 84.464,78 € (Kaufkraft heute). So siehst du, wie stark Inflation langfristige Sparziele schmälert.
Zinseszins bei hohen Beträgen: Was sind Zinsen bei 300.000 € wert?
Bei hohen Anfangsbeträgen wirkt der Zinseszinseffekt besonders stark — schon kleine Rendite-Unterschiede summieren sich über Jahrzehnte. Trage deinen Betrag im Rechner ein oder nutze die Orientierungswerte unten (6 % p. a., monatliche Verzinsung, Modell ohne Steuern).
300.000 € Einmalanlage
Bei 6 %, monatlicher Verzinsung, ohne Sparrate (Rechner): nach 10 Jahren 545.819,02 €, nach 20 Jahren 993.061,34 €, nach 30 Jahren 1.806.772,56 €.
300.000 € + monatliche Sparrate
Zusätzlich 2.000 €/Monat bei 6 %: nach 20 Jahren 1.917.143,13 €, nach 30 Jahren 3.815.802,65 € — Steuern/Gebühren nicht enthalten.
ETF vs. Tagesgeld
Wichtig: Die 6 %-Annahme ist ein Modell (z. B. ETF langfristig) — nicht garantiert. Tagesgeld schwankt weniger, liefert historisch oft niedrigere Rendite. Marktrisiko, Steuern und Gebühren können das reale Ergebnis senken.
Vergleich-Modus
Nutze den Modus Vergleich für zwei Szenarien nebeneinander — im Chart siehst du beide Kapitalverläufe.
Hinweis: Alle Beträge sind unverbindliche Schätzungen auf Basis deiner Eingaben — keine Anlage-, Steuer- oder Rentenberatung. Vergangene Renditen sind kein verlässlicher Indikator für die Zukunft.
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Häufige Fragen zum Zinseszinsrechner
Was sind Zinseszinsen?
Zinseszinsen sind Zinsen auf bereits erwirtschaftete Zinsen. Bei einem Sparplan oder einer Einmalanlage bedeutet das: Dein Guthaben wächst nicht nur linear, sondern die bereits angefallenen Erträge werden wieder mitverzinst.
Ist der Zinseszinsrechner kostenlos?
Ja. Du nutzt den Zinseszinsrechner kostenlos im Browser — ohne Anmeldung, inklusive aller vier Modi (Sparplan, Vergleich, Zielbetrag, ETF).
Ergebnisse sind unverbindliche Schätzungen, keine Anlageberatung. Weitere Tools: Prozentrechner, PayPal Gebührenrechner, Rechnungsgenerator.
Wie berechnet man Zinseszins online?
Trage im Rechner Startkapital, Sparrate, Zinssatz (% p. a.) und Laufzeit ein — das Endkapital aktualisiert sich sofort. Optional: Inflation, Modus ETF (Vorabpauschale) oder Vergleich zweier Szenarien.
Die Formel und ein Rechenbeispiel findest du im Abschnitt „Zinseszins Formel“ auf dieser Seite.
Wann wird Zinseszins berechnet?
Die Berechnung läuft live, sobald du Werte eingibst oder änderst. Je nach Einstellung verzinst der Rechner z. B. monatlich (12 Perioden pro Jahr) oder jährlich.
Bei 0 % Zins werden nur Einzahlungen summiert — Kontrolle: 10.000 € + 200 €/Monat × 12 Monate = 12.400 € nach einem Jahr.
Was ist ein ETF-Sparplan-Rechner?
Ein ETF-Sparplan-Rechner zeigt, wie sich regelmäßige ETF-Einzahlungen bei einer angenommenen Rendite entwickeln. Hier kombinierst du Sparplan-Logik mit dem Modus ETF: Schätzung von Vorabpauschale und Abgeltungsteuer (Basiszins 2026: 2,53 %).
Details zur Steuerrechnung: FAQ „ETF-Sparplan-Erträge“ und Abschnitt „ETF Steuern Deutschland“.
Wie viel Steuern zahle ich auf ETF-Sparplan-Erträge (Vorabpauschale 2026)?
Im ETF-Modus schätzt der Rechner die jährliche Vorabpauschale (Basiszins 2026: 2,53 %) und zieht Abgeltungsteuer mit 26,375 % ab. Den Sparer-Pauschbetrag stellst du ein (Standard: 1.000 € pro Jahr).
Keine Steuerberatung — Kirchensteuer und Verkäufe sind im Modell nicht vollständig enthalten.
Wie vergleiche ich zwei Sparplan-Szenarien?
Wähle den Modus Vergleich. Szenario A bleibt in den Hauptfeldern, für Szenario B nutzt du das Panel „Szenario B“ — z. B. andere Sparrate, Laufzeit oder Rendite.
Du erhältst beide Endkapitale, die Differenz und zwei Linien im Chart; Export als PDF oder CSV ist möglich.
Wie viel muss ich monatlich sparen, um ein Sparziel zu erreichen?
Im Modus Zielbetrag gibst du dein Ziel-Endkapital ein — der Rechner ermittelt die nötige Monatsrate.
Beispiele bei 6 % p. a.: 100.000 € in 15 Jahren ohne Startkapital → 343,86 €/Monat; mit 10.000 € Start und 20 Jahren Laufzeit → 144,79 €/Monat.
Wie viel Zinsen bringen 10.000 €?
Mit 6 % p. a., monatlicher Verzinsung und ohne weitere Einzahlungen hast du nach einem Jahr etwa 10.617 € (Zinsen rund 617 €). Über viele Jahre steigt der Zinseszinsanteil deutlich stärker als bei einfachem Zins.
Was bringt quartalsweise Verzinsung?
Der Zinssatz wird viermal pro Jahr angewendet — mehr Zinseszins als bei jährlicher, etwas weniger als bei monatlicher Verzinsung.
Preset (10.000 €, 200 €/Monat, 6 %, 20 Jahre): monatlich 125.510,22 € vs. quartalsweise 124.533,14 € (ca. 977 € Unterschied).
Was bedeutet % p. a.?
Prozent pro annum — der Zinssatz bezogen auf ein Jahr. Im Rechner legst du zusätzlich fest, wie oft verzinst wird: monatlich, quartalsweise, jährlich oder täglich.
Kann ich die Berechnung exportieren?
Ja. Du kannst die Jahresübersicht als PDF oder CSV (in Excel öffnen) exportieren — kostenlos und ohne Anmeldung. Es gibt keinen separaten .xlsx-Download.
Was ist der Unterschied zwischen Sparplan-Rechner und Zinseszinsrechner?
Viele Sparplan-Rechner zeigen nur Einzahlungen plus Rendite. Dieser Zinseszinsrechner bündelt zusätzlich Startkapital, Verzinsungsfrequenz, Vergleich zweier Läufe, Ziel-Sparrate und optional Inflation bzw. ETF-Steuern.
Wie wirkt Inflation auf mein Endkapital?
Mit aktivierter Inflation siehst du neben dem Nominalwert einen geschätzten Realwert (heutige Kaufkraft).
Preset (10.000 € + 200 €/Monat, 6 %, 20 Jahre, 2 % Inflation): nominal 125.510,22 €, Realwert ca. 84.464,78 €. TER nicht automatisch — Zinssatz ggf. senken.
Kann der Rechner Kredite oder Darlehen berechnen?
Nein. Der Rechner ist für Ansparungen und Geldanlage gedacht (Zinseszins auf Guthaben), nicht für Kredit-Tilgung oder Zinsen auf Schulden.
Für Unternehmens-Kennzahlen: Gewinnschwelle-Rechner.